從年初的中央一號文件連續(xù)14年聚焦“三農(nóng)”到今年兩會代表委員們多次談及農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等“三農(nóng)”問題，便能夠看出其發(fā)展的重要性。中央一號文件提出“深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，“加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能”，成為當前“三農(nóng)”工作的重中之重。隨著經(jīng)濟增速的放緩和資源約束的加強，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟面臨著許多的新挑戰(zhàn)和新問題。有效供給跟不上農(nóng)產(chǎn)品升級需求、資源環(huán)境承載不了綠色生產(chǎn)要求、農(nóng)產(chǎn)品價格缺乏國際競爭力等現(xiàn)象，成為新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟面臨的新挑戰(zhàn)。

　　《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》（以下簡稱《報告》）顯示，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)手段，將成為緩解“三農(nóng)”領(lǐng)域金融供給短缺問題的主要出路。

　　激活“三農(nóng)”內(nèi)生發(fā)展動力

　　值得注意的是，今年的中央一號文件將“推進農(nóng)村電商發(fā)展”單獨列出并詳細指明“促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、加工流通企業(yè)與電商企業(yè)全面對接融合，推動線上線下互動發(fā)展”等與推動農(nóng)產(chǎn)品上行、發(fā)展電商產(chǎn)業(yè)園、完善農(nóng)村電商物流與生態(tài)體系等相關(guān)的發(fā)展意見，為電商平臺推動服務(wù)“三農(nóng)”，開拓金融服務(wù)打了一劑“強心針”。可以看出，促進農(nóng)村電商向縱深發(fā)展將是2017年服務(wù)“三農(nóng)”的一項重要工作。

　　實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化，需要更為信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)。盡管發(fā)展中面臨著諸如征信缺失、自然風險較大等問題，但農(nóng)村金融在推動“三農(nóng)”發(fā)展方面發(fā)揮了不可忽視的作用，發(fā)展空間依然很大。

　　近兩年來，各大電商巨頭積極布局農(nóng)村金融，通過創(chuàng)新的金融服務(wù)手段，激活“三農(nóng)”內(nèi)生的發(fā)展動力。而隨著金融科技的發(fā)展，用數(shù)據(jù)技術(shù)等方式發(fā)展農(nóng)村金融得到了有益實踐，在緩解農(nóng)村金融發(fā)展問題的同時，對農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的提升也起到了促進作用。從中央一號文件中鼓勵“金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)”也能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展、強化風險管理等方面所發(fā)揮的作用受到了戰(zhàn)略層面的認可。

　　整合資源借助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)--“互聯(lián)網(wǎng)+”

　　農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，一方面要讓農(nóng)民的收入增加；另一方面也要讓居民的“菜籃子”、“米袋子”鼓起來，保障有效供給，實現(xiàn)二者雙贏。

　　農(nóng)業(yè)部部長韓長賦在今年的兩會記者會上也表示，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主要是解決適應(yīng)市場需求，改善農(nóng)產(chǎn)品的供求關(guān)系；提高農(nóng)業(yè)的質(zhì)量和效益，增加農(nóng)民的收入；促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高競爭力這三個方面的問題。

　　“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的一個核心問題就是種養(yǎng)殖業(yè)的分離。”平頂山畜牧局局長楊四震表示，“養(yǎng)殖整體效益較高，但規(guī)模化養(yǎng)殖污染嚴重，種植業(yè)水肥藥需求大，過量化肥使用導致土質(zhì)惡化土壤板結(jié)，影響產(chǎn)出質(zhì)量，可持續(xù)發(fā)展問題顯著。”打通農(nóng)牧業(yè)、打造綠色循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈模式迫在眉睫。

　　以京東農(nóng)村金融“京農(nóng)貸”與中華聯(lián)合保險在平頂山打造的“合作社渠道+保險服務(wù)+數(shù)據(jù)化風控”的模式為例，該模式以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)為杠桿,幫助平頂山地區(qū)形成了“豬吃有機料、糞施有機田、出產(chǎn)三無肉、直供上海灘”的生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

　　與單純的電商模式不同，“互聯(lián)網(wǎng)+”在“三農(nóng)”領(lǐng)域的應(yīng)用不應(yīng)僅是線上銷售、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)保險等單純的金融服務(wù)，還需結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展長期以來存在的痛點，深度融合線上線下資源，從種植養(yǎng)殖的購買配種、農(nóng)藥噴灑，到收割出欄、物流、銷售、配送環(huán)節(jié)探索循環(huán)農(nóng)業(yè)模式，依托多樣化的金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)閉環(huán)，要“輸血”，更要“造血”。

　　因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，流動資金需求大，農(nóng)產(chǎn)品價格易出現(xiàn)波動，土地、養(yǎng)殖的家禽牲畜等核心資產(chǎn)難以抵押，征信體系長期缺失，信用風險較高，導致金融服務(wù)難以在農(nóng)村地區(qū)得到有效開展。

　　大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)與應(yīng)用，幫助金融消費者進行信用風險評估，令因缺乏相應(yīng)信用記錄而無法獲得支持的群體獲得金融服務(wù)。上述《報告》中也指出，互聯(lián)網(wǎng)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)及O2O商業(yè)模式，可建立商業(yè)信用機制，并將其納入整個風險評估模型，進而幫助貧困人群獲得信用資本。

　　可以說，在信用機制普遍不完善的農(nóng)村，如何運用技術(shù)手段助力風控能力的提升，是目前很多意在農(nóng)村金融領(lǐng)域深挖的企業(yè)與平臺十分關(guān)注的話題。

　　除豐富農(nóng)民的投融資渠道以及提供理財、保險等正規(guī)的金融服務(wù)外，提升農(nóng)村地區(qū)的金融知識普及度，加強風險防范與金融消費者保護教育，亦是重要一環(huán)。對此，業(yè)內(nèi)專家建議，建立“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融消費者專責保護機構(gòu)，使“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)及消費者得到更好保護。